Відкритий банкінг в Україні: технічні інструменти для дотримання вимог регулятора

Майстер-клас: секрети випікання найсмачніших млинців!

01.10.2025

У першій частині статті “Відкритий банкінг: досвід світових банків” ми детально розглянули, як принципи відкритого банкінгу працюють за кордоном. Проте чи актуальний цей досвід для українських реалій?
Розберемося, яким чином банки та фінтех--компанії впроваджують технічні рішення та до чого варто бути готовим.

Технічні рішення відкритого банкінгу: що важливо знати 

З технічного погляду, відкритий банкінг – це не один продукт, а узгоджений набір контрольних механізмів, які працюють разом. Спершу визначають, хто і на яких умовах звертається до даних; далі – захищений канал та ідентичність сторін; потім – як відстежуються події, обмежуються ризики й підтверджується відповідність профілям безпеки. Нижче – практична реалізація таких контролів у послідовності, зручній для архітектурного проєктування та впровадження.
Контрольований доступ через FAPI 2.0. Стандартом є API з керованим доступом. На практиці це потоки OAuth 2.0/OpenID Connect за профілем FAPI 2.0, де токени видаються та перевіряються за посиленими правилами, надаються до конкретного клієнта, а відповіді та параметри авторизації захищені від підміни. Саме так працюють зрілі екосистеми UK/EU і на це орієнтується НБУ.

Взаємна ідентифікація та захищений канал. Банк (ASPSP) і сторонній постачальник (TPP) обмінюються інформацією за допомогою TLS 1.2+/1.3 з взаємною автентифікацією (mTLS) і довірчими сертифікатами. У Європі поширені eIDAS-сертифікати: QWAC – для встановлення каналу, і QSealC – для підпису повідомлень (схожий підхід використано у Великій Британії). Для України це готова модель надійної ідентифікації TPP.

Захист від викрадення токенів: прив’язка відправника. Щоб мінімізувати повторне використання токенів, застосовують mTLS-прив’язку або DPoP (кожен запит підписується ключем клієнта). Разом із PAR (Pushed Authorization Requests) та підписаними відповідями JAR/JARM це суттєво знижує ризики перехоплення і маніпуляцій на етапі авторизації доступу до рахунків.

SCA/MFA як обов’язкова норма. Strong Customer Authentication (SCA) із багатофакторною перевіркою (MFA) обов’язкова для дій користувача – вхід, ініціювання платежу тощо. Ідея проста: навіть якщо пароль скомпрометовано, без другого фактору доступу не буде. Ця логіка PSD2 застосовується у вимогах НБУ та суміжних правилах електронних довірчих послуг.

Керування згодою та невідмовний аудит. Користувач чітко визначає, які саме дані та на який строк відкриває сторонньому застосунку (наприклад, «читати виписки, але не здійснювати перекази»), і може легко відкликати дозвіл. Механізм згоди інтегровано у потоки FAPI/OAuth і підкріплено невідмовним аудитом (підписані події) для юридичної відтворюваності доступів.

API-шлюз як захисний периметр. API Gateway – захист перед банківськими API: rate limiting, перевірка схем/форматів, захист від повторів, WAF для API, керування версіями та трафіком. Для відкритого банкінгу це необхідний технічний засіб, який запобігає перевантаженням і зловмисним викликам.

Спостережність і реагування: SIEM/XDR та SOC. Це не просто вимога, а практична необхідність! SIEM централізує та корелює журнали доступу/авторизацій/запитів; XDR поєднує сигнали з мережі, хмари та хостів, додає поведінкову аналітику й автоматизує реакцію. У сучасних екосистемах (UK/EU) профілі безпеки задають базові вимоги щодо захисту, а SOC-інструменти забезпечують швидке виявлення й зупинку зловмисних дій у продуктивному середовищі.

Якість та сумісність. Нові інтеграції проходять sandbox-тестування і перевірки до профілів (FAPI/OB-стандарти). Британська OBIE перевела учасників на сертифікацію профілів OpenID Foundation (FAPI/CIBA). Підхід «спершу – відповідність профілю, потім – доступ до живих рахунків» довів ефективність і зменшує ризики інтеграцій.

Релевантна комбінація контролів для України. Працює не просто набір систем, а узгоджена комбінація: FAPI-орієнтовані OAuth/OIDC протоколи (із mTLS/DPoP, PAR, JAR/JARM) ● довірчі сертифікати для ідентифікації TPP (eIDAS-подібна модель) ● SCA/MFA для користувача ● керування згодою ● API-шлюз на межі систем 🡪 sandbox-тестування ● виявлення та реагування за допомогою SIEM/XDR.

Саме така комбінація узгоджується з підходами ЄС/Великою БританієюUK і логікою впровадження НБУ: профілі безпеки формують основу відкритого банкінгу, а SOC-засоби забезпечують моніторинг та контроль у виробничій експлуатації.

Послуги IT-Specialist

Впровадження відкритого банкінгу в Україні вимагає від установ не лише виконання регуляторних вимог, а й створення комплексної технологічної інфраструктури, здатної забезпечити безперервність бізнес-процесів і захист фінансових даних. Архітектура відкритого банкінгу базується на взаємодії через API, що підвищує ризики витоку конфіденційної інформації, несанкціонованих маніпуляцій із платіжними транзакціями тощо. Тому для банків критично важливим стає запровадження системного підходу до інформаційної безпеки, заснованого на міжнародних стандартах та найкращих практиках кіберзахисту.
З технічного боку, ключовими викликами відкритого банкінгу є:
● захист API від кібератак;● контроль доступу до даних клієнтів/користувачів;● забезпечення життєвого циклу API (розробка, тестування, публікація, версійність тощо);● безперервний моніторинг мережевого трафіку та подій безпеки, оскільки інтеграція з великою кількістю додатків збільшує вектор атак;● захист середовища зберігання карткових даних і платіжних операцій відповідно до PCI DSS та інших суміжних стандартів;● реагування на інциденти та цифрову криміналістику, які необхідні для відповідності DORA та національним вимогам.
Для вирішення цих завдань потрібна не лише формальна відповідність вимогам, а й глибока практична експертиза у сфері інформаційної безпеки, архітектури та розробки API, управління ризиками. Саме таку експертизу та комплексну технічну підтримку на всіх етапах – від аудиту поточного стану і розробки політик до впровадження рішень кіберзахисту і постійного моніторингу – надає компанія «IT Specialist». Наприклад:
Тестування на проникнення (pentest):          - зовнішнє та внутрішнє тестування – моделює дії зловмисника, який має доступ до внутрішньої мережі компанії, і дозволяє виявити, наскільки потенційний зловмисник може нашкодити ІТ-інфраструктурі;          - тестування захищеності вебдодатків – симуляція атаки нашими висококваліфікованими консультантами з питань безпеки;          - тестування захищеності мобільних застосунків – глибокий аналіз безпеки вашого застосунку на пристроях, таких як телефон або планшет;          - тестування на стійкість до DDoS-атак – перевірка здатності інформаційних систем протидіяти атакам, спрямованим на порушення доступності інформації.
Інтеграційні рішення для захисту API та вебдодатків:          - впровадження WAF (Radware/Imperva/Fortinet/Check Point);          - впровадження Security API Gateway (IBM DataPower);          - налаштування безпечної взаємодії з використанням SSL/TLS та перевірки ключів для захищених зʼєднань;          - впровадження інтеграційної шини даних (IBM App Connect, IBM MQ, Event Streams);          - моніторинг, логування та аналітика API (IBM Api Connect, ELK).
Впровадження SOC та SIEM-рішень:          - централізований збір і кореляція логів з серверів та мережевих пристроїв;          - автоматизоване виявлення аномалій;          - інтеграція з SOAR для швидкого автоматизованого реагування на інциденти ІБ.
Впровадження MFA (Cisco Duo та FortiAuthenticator).

Висновок

Відкритий банкінг продовжує змінювати фінансову сферу, використовуючи API як ключовий технічний інструмент для гарантування безпечного підключення та взаємодії між різними сервісами. З погляду інформаційної безпеки, це вимагає системного підходу до ідентифікації та управління новими ризиками, що виникають в умовах відкритої екосистеми.
Компаніям, що прагнуть відповідати вимогам регулятора, захистити своїх клієнтів та бути лідерами на ринку фінансових послуг, необхідно додатково залучати професійну експертизу та технологічні рішення. Досвід та спеціалізовані послуги «IT Specialist» є ключовими для ефективного й безпечного впровадження відкритого банкінгу в Україні. Ми готові стати вашим надійним партнером на кожному етапі цього шляху, і переконані: інформаційна безпека – не витрати, а стратегічна інвестиція в безперервність бізнес-процесів, зміцнення довіри клієнтів і забезпечення стабільності.

IT Specialist — безпечна інтеграція в майбутнє!

Автор статті: Дмитро Чуб (Директор напряму автоматизації, інтеграції та аудиту бізнес-процесів)